L'assurance emprunteur est un élément essentiel du prêt immobilier, car elle protège la banque en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de l'emprunteur. Son coût, déterminé par son taux, représente une part importante du coût total du crédit. Il est donc crucial de bien choisir son assurance pour bénéficier des meilleurs taux et optimiser le coût global de son prêt. En effet, choisir la bonne assurance emprunteur peut vous faire économiser des milliers d'euros sur la durée de votre crédit immobilier.
Les différents types d'assurance emprunteur
Il existe plusieurs types d'assurances emprunteur, chacune avec ses propres garanties et ses propres taux. Voici les principaux types d'assurance et les facteurs qui influencent leurs coûts:
Assurance décès-invalidité (ADI)
- L'assurance décès-invalidité garantit le remboursement du prêt immobilier en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur.
- Le taux de l'ADI varie en fonction de l'âge, de l'état de santé et de la profession de l'emprunteur.
- Par exemple, un jeune emprunteur en bonne santé et exerçant une profession à faible risque, comme un employé de bureau, bénéficiera d'un taux plus avantageux qu'un emprunteur plus âgé, ayant des problèmes de santé ou exerçant une profession à risque, comme un ouvrier du bâtiment.
Assurance incapacité de travail (ICT)
- L'assurance incapacité de travail couvre les mensualités du prêt en cas d'incapacité de l'emprunteur à travailler suite à un accident ou une maladie.
- Le taux de l'ICT varie en fonction de la profession et des risques liés à l'activité de l'emprunteur. Un artisan exerçant un métier manuel et exposé aux risques d'accident aura généralement un taux d'ICT plus élevé qu'un employé de bureau.
- Par exemple, un plombier aura un taux d'ICT plus élevé qu'un comptable.
Assurance perte d'emploi (PLE)
- L'assurance perte d'emploi prend en charge les mensualités du prêt en cas de perte d'emploi involontaire de l'emprunteur.
- Le taux de la PLE est influencé par le type de contrat de travail de l'emprunteur, la durée du chômage et l'âge. Un emprunteur en CDI bénéficiera d'un taux plus avantageux qu'un emprunteur en CDD.
- Par exemple, une personne en CDI avec une ancienneté de 5 ans bénéficiera d'un taux de PLE plus avantageux qu'une personne en CDD avec 1 an d'ancienneté.
Autres garanties
En plus des assurances de base, des garanties optionnelles peuvent être souscrites, telles que l'assurance dommages corporels ou la perte de revenus suite à invalidité. Ces garanties peuvent influencer le coût global de l'assurance, il est donc important de bien les analyser pour déterminer si elles sont réellement nécessaires.
Les facteurs qui influencent le taux d'assurance emprunteur
Plusieurs facteurs déterminent le taux d'assurance emprunteur. Outre les types d'assurance et les garanties souscrites, voici les principaux facteurs qui influencent le coût:
Profil de l'emprunteur
- L'âge de l'emprunteur : plus l'emprunteur est jeune, moins le taux d'assurance sera élevé. Un emprunteur de 30 ans aura généralement un taux d'assurance moins élevé qu'un emprunteur de 50 ans.
- L'état de santé de l'emprunteur : les antécédents médicaux peuvent influencer le taux d'assurance, notamment en cas de problèmes de santé préexistants. Un emprunteur ayant des antécédents de maladies cardiaques ou de cancer aura généralement un taux d'assurance plus élevé.
- La profession de l'emprunteur : certains métiers présentent des risques plus importants que d'autres, ce qui peut entraîner des taux d'assurance plus élevés. Un ouvrier du bâtiment aura généralement un taux d'assurance plus élevé qu'un professeur des écoles.
- La durée du prêt : plus la durée du prêt est longue, plus le taux d'assurance sera élevé. Un prêt sur 25 ans aura généralement un taux d'assurance plus élevé qu'un prêt sur 15 ans.
- Le montant du prêt : plus le montant du prêt est élevé, plus le taux d'assurance sera élevé. Un prêt de 200 000 € aura généralement un taux d'assurance plus élevé qu'un prêt de 100 000 €.
Garanties souscrites
Le niveau de couverture choisi pour chaque assurance, notamment le montant de l'indemnisation et la durée de la couverture, influence le coût de l'assurance. Les options supplémentaires, comme la garantie décès, invalidité, incapacité ou perte d'emploi, augmentent également le coût total.
L'assureur
La réputation, la solidité financière et la politique tarifaire de l'assureur jouent un rôle dans la détermination du taux d'assurance. Il est important de comparer les conditions générales des assurances proposées par différents assureurs. Certains assureurs spécialisés dans l'assurance emprunteur proposent des tarifs plus compétitifs que les banques. Pour trouver le meilleur taux, il est recommandé de comparer les offres de plusieurs assureurs.
Le marché
L'évolution des taux d'intérêt, la concurrence entre les assureurs et les réglementations en vigueur sur le marché de l'assurance emprunteur peuvent également influencer le taux d'assurance. Il est important de se tenir au courant des dernières modifications législatives et réglementaires pour obtenir les meilleures conditions.
Stratégies pour négocier et réduire son taux d'assurance emprunteur
Il existe plusieurs stratégies pour négocier et réduire son taux d'assurance emprunteur. Voici quelques conseils:
Comparaison des offres
Il est important de comparer les offres de plusieurs assureurs et de ne pas se contenter de l'assurance proposée par sa banque. De nombreux outils en ligne permettent de comparer les offres des différents assureurs et d'obtenir des devis personnalisés. Il est également possible de contacter directement des assureurs pour obtenir des devis.
Négociation avec sa banque
Même si la banque propose généralement son propre assureur, il est possible de négocier un rabais sur le taux d'assurance proposé. Vous pouvez également proposer un assureur externe offrant des conditions plus avantageuses. Il est important de bien argumenter votre demande et de démontrer que vous avez comparé les offres et que vous avez trouvé des options plus avantageuses.
Choisir une assurance externe
La délégation d'assurance vous permet de choisir un assureur indépendant de votre banque. Cette option offre une plus grande liberté de choix et peut vous permettre de bénéficier de meilleurs taux. Il est toutefois important de bien analyser les risques et les avantages de la délégation d'assurance avant de prendre une décision.
Optimiser son profil d'emprunteur
En améliorant son état de santé, en réduisant les risques liés à sa profession et en diminuant le montant du prêt, vous pouvez améliorer votre profil d'emprunteur et obtenir un taux d'assurance plus favorable. Par exemple, en pratiquant une activité sportive régulière, en adoptant une alimentation saine et en cessant de fumer, vous pouvez améliorer votre état de santé et obtenir un taux d'assurance plus avantageux. Il est également possible de réduire les risques liés à sa profession en prenant des mesures de sécurité au travail.
Points clés à retenir
- Priorisez vos besoins et vos risques personnels et choisissez les garanties qui vous correspondent.
- Comparez les offres de plusieurs assureurs et n'hésitez pas à négocier avec votre banque.
- Etudiez attentivement les conditions générales de l'assurance et vérifiez les exclusions de garantie, les franchises et les conditions d'indemnisation.
- Consultez un courtier en prêt immobilier ou un conseiller financier pour obtenir des conseils indépendants et impartiaux.
- Choisir la bonne assurance emprunteur peut vous faire économiser des milliers d'euros sur la durée de votre crédit immobilier.
Choisir la bonne assurance emprunteur est une étape cruciale pour l'obtention d'un prêt immobilier. En prenant le temps de comparer les offres et de négocier les taux, vous pouvez obtenir une assurance au meilleur prix et garantir votre tranquillité d'esprit.
